過去講到穩定累積財富，爸媽輩的人一定都先想到「儲蓄險」，但在 2020 保險新制上路後，儲蓄險變相漲價；而黑馬「投資型保單」的購買人數在 2021 急速竄升，年增 69.7%，一年保費收入更高達 5774 億元，不止股票市場熱，連投資型保單也夯夯夯！但投資型保單到底是什麼？跟一般保險差在哪？適合哪些人？小編帶你一篇就看懂！
投資型保單適合我嗎？特點、注意事項先看懂再決定！
投資型保單是什麼？
投資型保單，顧名思義，就是將「投資、保險」二合為一的保險商品，跟一般保險單純買保障不同，投資型保險是將我們繳出去的保費，扣除前置費用、管理費後，一部分再拿去作為投資資金，投資標的通常為基金、債券、ETF，可以自行選擇投資標的，或選擇交由專家代為操作，而投資完會再扣相關手續費用，最後才成為保單的最終帳戶價值，滿足保戶的投資理財需求。對於想兼顧基本保障又想投資，沒時間自己研究的人，似乎是個可以兼顧的選項，以下我們就帶你深入來了解。
投資型保單類別？
投資型保單萬萬種，但以「名稱」作為區分的話，很快可以看到三種類別，分別是「變額壽險」、「變額萬能壽險」、「變額年金險」，下次看到這些名字的保險就知到他們是投資型保單！其中不同名字的保單又有其不同的意涵，差異如下：
- 變額壽險：有壽險保額，保額可調整
- 變額萬能壽險：有壽險保額，保額可調整，且可彈性繳費（年繳／月繳）
- 變額年金險：無壽險保額，可彈性繳費（年繳／月繳）
不難發現，其中都有可能有「變額」或是「萬能」等字眼，其中「變額」意思是「本金」價值會隨投資狀況而定，而最差情況就可能「不保本」！另外，「萬能」聽起來會以為是「有萬能的保障」，但其實萬能只是「方便」的意思，可以選擇定期或不定期繳費，自行決定繳費時間及金額，但還是實際依照每張保單的規定。
投資型保單有什麼特色？
投資型保單與一般保險商品有些許差異，以下整理幾點說明：
- 盈虧自負：一般保險會由保險公司承擔風險；而投資型保單不會保證收益，所以任何盈虧都由保戶自行承擔
- 專設帳簿：保費在扣除相關費用後，會以「專設帳戶」形式單獨管理投資資產，完全屬於保戶
- 費用揭露：相關費用會依法公開揭露，定期提供保單價值明細，讓保戶充分了解保費結構
- 保費彈性：一般保險費用會依照年齡、身體狀況而定；投資型保單因為跟投資意願相關，則可以設定較高的保費
投資型保單是投資什麼？
所謂投資型保單一定會結合投資的成分在其中，但投資的內容到底為何呢？以下簡潔為你介紹：
1. 投資共同基金
共同基金，就是將很多保戶的保費結合在一起，由一位專業的基金經理人去做投資，其中基金標的有些可以自行選擇，但依舊需要扣除手續費。
2. 投資股票、債券、ETF
股票債券大家應該不陌生，而 ETF 簡單來說就是「指數型基金」國內最有名的是： 0050、0056，國外有名的如：SPY、VOO、BND 等，而如果是選擇海外 ETF，有時會因為匯差問題，導致降低報酬。同時，選擇 ETF 也會有手續費問題。
3. 投資外幣
投資外幣的保單較需要注意，雖然名稱為「xxx 外幣變額年金」但實際上的投資標的可能還是以股票債券、ETF 為主，並非你想像中的單純外幣。
投資型保單須注意什麼？
雖然投資型保單看似可以一次結合「投資＋保險」的需求，但有句話常講：「投資歸投資，保險歸保險」不是沒有道理存在，那投資型保單需要注意什麼？怎樣不會虧錢？小編也僅能列幾點問題提供你參考囉！
- 各項手續費：投資有投資的手續費，保險也有單獨的手續費，但當兩項結合再一起時，手續費可能是層層疊上，再看投資型保單時，一定要充份瞭解其保單管理費、保險成本、申購基金手續費、基金保管費……等費用，才能知道當初繳的保費，最後實際剩下多少投資資金。
- 承擔風險能力：正如前述介紹，投資型保單因為不能保證投資效績效，所以須由保戶自行承擔盈虧，這是跟一般保險最大的不同！加上有可能會「變額」不保本，若投資一定有風險，千萬要考量自己承擔風險的能力！
- 配息方式：雖然保單為了吸引投資，都會標注上「保證配息」讓你以為一定有保障，但實際上若你投資效益不佳，不足以支付配息，你領的利息很有可能是從你當初繳的本金扣除的！
哪些人適合買投資型保單？
看完以上介紹，你一定想問：那誰適合買投資型保單？當然還是有人！所以才會如此熱賣！正如其「投資＋保險」的特性，主要適合兩種族群：
- 想兼顧「投資＋保險」的人：因為投資需要承受較大的風險，而投資型保單可以作為「資產配置」的選擇之一，達到風險分散的效果。適合想要有被動資金和保障的退休族，或是想要有保障和資產累積的社會新鮮人。
- 沒時間研究投資的人：投資型保單多為專業經理人代操，加上專戶操作的特性，讓保戶不須自行研究。適合沒時間、沒動力、不熟悉投資的人。
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以上就是這次為你整理的「投資型保單」懶人包介紹，看似投資＋保險的雙重效果，但一不注意還是會適得其反的，如果你是喜歡這樣特性的人可以參考；反之，則要盡量避免，任何投資都要小心為上！但小編向你介紹一款最安全的累積財富小工具 – aifian APP，只要將發票存於 aifian 中，立刻就給你最實際的現金回饋，不限金額、不限通路消費，任何發票都可刷。積少成多，每天聚沙成塔也是一種小財富呢！
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