月薪3萬可以存錢嗎？當然可以！小資族想存錢？那一定要先弄懂「零存整付」與「整存整付」！市場上投資方法百百種，但安全性最高，且適合小資族新手入門的工具就是定存（定期存款/定期儲蓄存款）了！善用定存工具，除了能將錢留在身邊，更可以創造利息，以做其他的規劃或應用。定存應該怎麼做呢？讓我慢慢說給你聽！
小資族存錢全攻略：何謂定存？零存整付、整存整付等總整理
什麼是定存？
定存如同字面意義，就是將錢存入銀行，並依約定的時間（多半約在一個月到一年之間不等）不可將錢提領，而存放在銀行的資金，會按開立定存時的約定，而有按月支付利息或是到期時連本帶利一同領回。
定存分為「定期存款」與「定期儲蓄存款」兩種類型，兩者的差別主要差在儲蓄的期程：
- 定期存款：最短可只存 1 個月。
- 定期儲蓄存款：至少要存 1 年以上，利率通常也較定期存款來得高。
也建議要想要存超過一年的你，選「定期儲蓄存款」才是最優的選擇！
機動利率是什麼？
在辦理定存的過程中，銀行或郵局會詢問你要選擇固定利率還是機動利率？遇到此問題別怕，教你可以這麼選：
- 固定利率：即在定存期間，不論央行調升或調降利率，都會依照存入當時申辦定存當下的固定利率為基準來計算利息，即使長達三年期也一樣；
- 機動利率：銀行會視社會環境的轉變，並跟隨中央銀行的升息、降息，調高或調低對應的定存利率。
兩者沒有優劣，因為不可能準確地預測未來，若你看好未來會升息，就可以選擇「機動利率」喔！
為什麼需要定存？
因為將錢存入定存帳戶中後，就不能彈性的至ATM提領、轉帳、任意花用等，所以辦理定期儲蓄帳戶，可以幫助自己存錢，亦可以將定存作為保守投資的工具，儲備資金（緊急預備金），並且領取利息唷！
定存利息如何算？
因利息會依當時存入本金及領取利息的方式不同，而有不同的差異：
(1) 整存整付
別被看不懂的名詞給難倒了！整存整付即是普遍最常見的定存方式，例如手中有12萬元，即是一次性地將手上的12萬元存入定期帳戶，於定存儲蓄期間，每月都還會產生利息，並且將產生的利息併入12萬本金之中，以複利的方式產生新的利息，到期之後再一次把本金與利息都提領出來。
- 利息試算：以本金12萬元，定存一年，固定利率2%計算之。
- 第一個月12萬*2%*(1/12)=200元利息併入本金
- 第二個月12萬200*2%*(1/12)=200.3元利息併入本金
- 以此類推，期滿可領回本金12萬元+利息2422元
(2) 零存整付
零存整付的方式與整存整付的執行方式有些不同，如果目標是儲蓄12萬元，但手邊並無12萬元的資金，那麼便採1個月儲蓄1萬元的方式，以定期定額的方式來存款，每個月都需要固定存入一筆錢，利息則是存第一個月時，計一個月存款的利息，存第二個月時，則計算前兩個月的存款利息，約定期限(12期)到期後，則可一次把本金與利息提領出來。
也要提醒，因是採定期定額的方式存入定存帳戶中，所以大多提供零存整付的銀行會採機動利率的方式來計算利息。
- 利息試算：以本金12萬元，定存一年，每月機動利率以2%計算之。
- 第一個月1萬元*2%*(1/12)=16.67元利息併入本金
- 第二個月2萬16元*2%*(1/12)=33.36元利息併入本金
- 以此類推，期滿可領回本金12萬元+利息1308元
- 不知道如何計算的話，可參考：台灣銀行臺幣定期儲蓄存款試算工具。
(3) 存本取息
存本取息的方式跟上述第一點提到的「整存整付」概念有些相像，同樣是一次性地把所有本金(12萬元)存進銀行，但每個月或定期都會領出利息（存入活存帳戶中）。雖然就不如整存整付般可以讓利息併入本金不斷複利，但退休族群會以此方式來使用退休金，即：以退休金作為本金，每月領取利息作為生活費。
- 利息試算：以本金12萬元，定存一年，固定利率2%計算之。
- 每個月皆可領有利息12萬*2%*(1/12)=200元，直接存入活存帳戶中
- 期滿可領回本金12萬元，同時每月的利息共計2400元
臨時想解約，會被吃掉本金嗎？
若定存到一半，臨時遇到資金需求，可以選擇中途解約，惟需要負擔解約成本，目前常見的中途解約計算方式為「目前定期存款牌告固定利率打8折計息，未存滿第一個月則不予計息」。
舉例來說，若購買一年期的定存(利息以1%利率計)，在中途滿6個月時面臨資金需求、需要解約，此時則會以當時6個月期的定存利率(假設為0.8%)，而非原先的一年期利率來打8折計算，以0.8%(當時6個月期的定存利率) X 0.8(解約利率會打8折) = 0.64%的年利率來計算這6個月實存期間應得的利息。
雖然定存解約很可惜，但值得慶幸的是，定存解約並不會被吃掉利息，只是儲蓄利息被打折扣而已，相較解約儲蓄險，定存解約的損失較低。
零存整付 v.s. 整存整付，怎麼選？
不知道應該要選零存整付還是整存整付嗎？其實無論選擇何種方式來儲蓄，都只是工具的其中一種而已，若手邊剛好有一筆本金暫無使用規劃，可以選擇「整存整付」，直接將該本金鎖死，並將其視為理財的一環，保留資金並領取稍高利率的利息。
若手邊目前無資金，但預期未來有使用資金的需求，那麼「零存整付」就很適合你，因為零存整付可以確保每個月都有資金保留下來，並且透過強迫儲蓄的方式，無痛存下該資金。使用情境如下：
- 培養儲蓄習慣：擔心自己是月光族嗎？想存錢不難，就從零存整付開始吧！透過辦理零存整付，明確意識到自己每月都需要存款，久而久之就能減少消費，並且養成儲蓄的習慣，除了能存錢，還讓自己更有理財概念了呢！
- 年繳無壓力：小資族的保費或是租金會選擇年繳，因總額能夠再優惠一些，但一口氣繳光又好心痛！此時就可以透過零存整付的方式，將每月的保費/租金存下來，除了減輕年繳壓力外，還有利息可拿呢！
- 累積夢想基金：有夢想還沒去實行嗎？那建議你用零存整付的方式，儲蓄夢想基金，如：出國旅遊/開店創業/買房頭期款….等，都需要資金的支持，那就從零存整付開始吧！積少成多，就能逐漸完成夢想囉！
小資族小確幸！用 aifian 讓你發票輕鬆賺回饋
善用定存工具可以賺利息，每月看利息進帳是小資族喜愛的小確幸。在此也向你介紹一款實用app──aifian，這是一款蒐集消費數據的app，在進行消費動作的同時，便是在創造自己的消費數據，只要在消費後，掃瞄電子發票或上傳雲端發票，便能即時領取回饋，身為消費者的我們，透過掃描、上傳電子發票，便可為自己創造每張發票0.02 ~ 100 元不等的現金回饋小確幸，話不多說，快來試試看吧！
留言列表
{{ article.title }}